保险公司倒闭保单打水漂柔软

保险公司于互金平台的类增信行为或将收紧

贷天眼讯：保险公司于互金平台的类增信行为或将收紧。对一些与保险公司关系不是十分密切的互联金融平台，或许保险公司不会再为其提供保证保险了，即使提供也会更加谨慎了，对于保险公司而言未来针对互联金融平台的保证保险业业务或会收紧。

近日，隶属于广东侨兴集团的两家公司由于资金周转困难，导致其在招财宝平台上发行的数亿元私募债无法按时还款，而给该项目提供相关保证保险服务的浙商保险或面临巨额理赔的窘境。

此次违约事件发生之前，保监会已向各保监局和各财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联平台保证保险业务管理的通知（征求意见稿）》，拟从产品开发、保险金额控制、承保能力等多方面加强监管。

《中国保监会关于进一步加强互联平台保证保险业务管理的通知（征求意见稿）》已经完成了一轮征求意见。从获得的《（征求意见稿）》来看，此轮征求意见稿较2016年1月份中国保监会《关于加强互联平台保证保险业务管理的通知》规定的要更加细化。

例如1月份的文件只是要求保险公司：严格选择互联平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联平台开展合作；严格审核投保人资质，要了解投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息，并结合自身业务发展和资产规模情况，选择信誉良好的优质客户，审慎开展业务。

而此次的文件提出很多明确的要求：如“互联平台保证保险的被保险人为非金融机构或自然人的，应谨慎开展业务”同时还要求，“通过互联渠道开展的互联平台保证保险业务，投保人为法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元”。

同时在期限上也开始控制，如《（征求意见稿）》提出：保险公司应谨慎开展一年期以上的互联平台保证保险业务。开展一年期以上互联平台保证保险业务的保险公司，应当按规定报批产品，不得以一年期以内产品逐年续保、出具多张保单等方式变相开展一年期以上业务。

此外该《征求意见》还提出：“保险公司开展互联平台保证保险业务，累计承保的保险余额不得超过保险公司净资产的3倍。”

事实上，随着这几年互联金融业务尤其是P2P业务的高速发展，不少贷平台为了让投资人放心，要么找担保公司提供担保，向借款人收取一定的担保费，要么就找金融机构为其增信，包括保险公司，来分散自己的风险。

由于保险公司的保证保险业务类似于担保的功能，而且保险公司资本实力雄厚，监管严格不会跑路。所以保险公司成为不少贷平台追逐的对象，如果贷平台能够获得保险公司提供的保证保险支持，那意味这家贷平台的安全性是比较高的。

据了解，目前保险系互联金融平台包括中国平安的陆金所，与华安保险有着千丝万缕联系的精融汇、阳光保险惠金所、与天安财险有千丝万缕联系的天安金交所。

拥有保险公司的支持，这些平台可以在其安全性方面大力宣传。如精融汇称，其所有投资本息均由保险公司100%本息全额担保，当借款人发生逾期时，由保险公司对投资人进行全额赔付与代偿，确保投资人的本息不受损失。其平台合作的保险公司包括华安财产保险公司、长安保险公司、富德财产保险公司。

此次保监会对险企经营互金平台保证保险业务提出的总体原则是：“小额分散、风险可控、稳健运行的原则，并与其资本实力、资产状况和风险管控能力相匹配”。

业内预测，在近期，对一些与保险公司关系不是十分密切的互联金融平台，或许保险公司不会再为其提供保证保险了，即使提供也会更加谨慎了，对于保险公司而言未来针对互联金融平台的保证保险业业务或会收紧。

“在P2P平台或贷平台，没有正式得到国家监管归属和监管标准明确的前提下，保险公司不会和这类平台大量发展履约保证保险业务，这类平台履约保证业务风险性、安全性的风险控制还不完备。在整体相关行业没有得到规范的时候，保险公司不会用自身的信用贴牌担保相关业务。”豆包联合创始人丘斌斌认为。

某险企一位不愿具名的人士也坦言，当前P2P野蛮生长的过程良莠不齐，出现了一些资质一般，信用一般，短期行为严重的平台，对借款人的信用状况不做深入调查，或者说为了尽快拉升平台流量根本就不进行尽职调查。此前，部分业务激进的中小财险公司，为进入所谓的互联业务收入保费，会为其提供保证保险。而只要购买保险公司的保证保险，就可以很快得到平台的融资（普通消费者会很快购买其产品）。

“监管还是有先见之明，出台此类规定是为了保护保险公司，尤其是中小财险公司。”上述不愿具名的专业人士说。“如果保证保险没有最高保额限制，一旦发生个案，很有可能发生系统性风险。保证保险业务有点类似意外险业务，一旦有逆选择发生，将会影响互金保证险的发展。”

“不过从监管当前的姿态来讲，肯定不会将互联保证保险一棍子打死”。该人士认为。

相关数据显示，2015年全国保险行业保证保险原保险保费收入208.1亿元，同比增长4.11%，占财产险的业务比例为2.6%，占财产险公司的业务比例为2.47%。

虽然保监会对互联金融平台的保证保险业务监管严格，保险公司在这一领域做得不多，线下保险公司的保证保险还是做的。目前大多数情况下保险公司和银行一起开展保证保险业务，也有个别地区采取：险企+银行+地方****兜底的形式

，整体而言，保证保险业务还是呈现增长趋势的。

“预感到未来可能会有一个互金增信业务的信息共享平台产生，可能某地先试水。”

来源：凤凰财经WEMONEY

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