P2P备案新政冲击波柔软

P2P备案或将缴纳“三金” 最高将缴纳上百亿

实缴资本或将成为P2P贷备案的硬性条件之一。

近日，积木盒子、你我贷、小赢金、PPmoney等P2P平台纷纷发布增资公告，将实缴资本增至5亿元及以上。

缘何不到一周，就有4家头部P2P平台宣布实缴增资？值得一提的是，此前，一份贷平台备案试点方案在业内流传开，虽然至今未被官方确认，但试点方案对贷平台的备案要求愈加严格。而在这份试点方案中则明确要求将贷机构按照经营范围划分为单一省级区域经营和全国经营，其中要求单一省级区域经营机构实缴注册资本不少于人民币5000万元，全国经营机构实缴注册资本不少于5亿元，同时要求贷机构于6个月内将注册资本补足。

北京互金协会秘书长王思聪也曾表示，贷平台的商业模式在海量用户获取、流量转化等方面具有独特优势，未来备案试点工作完成，合规平台的发展实力不可估量。

那么，诸多平台增资不言而喻。

然而，就目前平台实际注册资本情况来看，达到要求的不过寥寥几家。P2P贷因其以互联为桥梁，从而不受地域的限制，其借款人和出借人都来自全国各地，目前在运营的贷机构大多属于全国性经营。根据贷天眼不完全统计，目前待收余额前60的P2P平台中仅有12家实缴资本符合5亿要求，包括日前新增的4家。

倘若试点方案正式发布，全国经营机构实缴资本不足5亿元的平台或将无缘备案。平台想要争取全国经营资质，首先要做的就是在6个月之内补足实缴资本。与此同时，北京互金协会秘书长王思聪也曾透露，今年下半年，全国或将启动行业分批试点备案。目前，如何补足实缴资本成为当下P2P平台当务之急。

此外，值得一提的是，本次试点方案除了要求实缴资本以外，还要求要求平台缴纳一般风险准备金和设立出借人风险补偿金，并要求贷机构应于12个月内将其存量业务一般风险准备金全部补足。也就是说，平台不仅要解决5个亿，还需要缴纳准备金和补偿金，戏称贷“三金”。

“三金”缴纳标准

由于地方性平台制约过多，众多贷平台将全国性经营资质作为优先争取目标。根据试点方案，准备金加补偿金约占平台借贷余额9%，加上需要补缴的注册资本金，补缴的总金额约占平台借贷余额10%或以上。贷天眼以全国经营机构的要求为标准粗略计算，截止3月底贷平台贷款余额TOP60平台中，“三金”缴纳最多的为借贷余额排行榜第一的“陆金服”，共计应缴纳102.5亿；最少为“搜易贷”，共计应缴纳3.8亿。

那么对于少有盈利的贷平台来说，“三金”的压力是否会太大了？“三金”缴纳对平台又会有哪些影响？

麻袋研究院高级研究员王诗强表示，“其实补缴‘三金’也不是很困难，因为除却实缴资本金以外，补偿金和准备金都是从借款人收取，只不过在此之前是以咨询服务费或担保费的形式收取，并通过第三方担保公司对逾期项目进行代偿”。根据试点方案的要求，风险准备金和风险补偿金需要在银行设立专门账户，进行专户管理，尤其是风险补偿金，需要逐笔进行专户管理。“现在将准备金和补偿金计提后纳入存管系统，不需要通过第三方担保公司担保，反而会节省一笔通道费。”王诗强表示。“不仅如此，计提了风险补偿金和一般风险准备金之后，企业可以延迟确定收入，延迟缴税”。

那么，这是否意味着所有平台都能足额补缴“三金”呢？贷天眼研究院负责人李鹏飞认为：“实缴注册资本金的增加主要依赖两种渠道，一种是原有股东直接增资，一种是引入新股东增资扩股；如果平台原股东资金实力不足，可考虑寻求有实力的股东加入，但是如果平台存量业务存在较大漏洞的话，则很难通过资方的尽职调查。”

而对于大家普遍关注的风险准备金与风险补偿金问题，李鹏飞认为，平台此前也都以服务费、担保费的形式收取了，并通过第三方担保公司对逾期标的进行代偿，若是未来有了风险准备金与风险补偿金的要求，那么平台只需要把此前收取的费用按标准转移到存管系统中即可。“但这里需要注意的是，如果平台存量资产质量不佳

，逾期率已经超出代偿能力，这部分平台可能无力足额补缴准备金和补偿金。”李鹏飞表示。

随着各地行政核查工作的推进，P2P合规检查工作监管已经接近尾声。这个时候，监管层设置“三金”背后有怎样的逻辑？

李鹏飞认为，“从此次流出的试点方案中一系列的要求可以看出，监管的思路越来越贴近金融机构监管思路，比如设立股东门槛、要求法人股东不能是金融机构（分业经营原则）等，这也从侧面说明，监管层逐渐认可了贷平台不仅在从事信息中介业务，同时也在从事金融业务。这个思路的转变大大增加了贷平台所负的，那么在这种情况下，增加对贷平台实缴资本金以及杠杆率的要求就势在必行了。”

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